Какие вклады ждут вкладчиков перед Новым годом?

Конец года - традиционное время депозитного "чеса": банки заманивают вкладчиков специальными условиями, процентами и бонусами. А еще в связи с кризисом ставки по депозитам взлетели до 24--25% годовых в гривнах и до 15% в валюте. Так стоит ли "вестись" на столь заманчивые предложения банкиров? И каким банкам можно еще доверять свои средства?

"Я забрала свой вклад из банка еще до начала кризиса и моратория Нацбанка. И очень этому радовалась. Но сейчас складывается такая ситуация, что накопленные в банке деньги плюс новые сбережения я держу дома. Фондовый рынок стоит, золото меня немного пугает, а больше, по сути, вложиться некуда. Деньги лежат в гривнах и тупо обесцениваются. Смотрю на курс доллара в "обменниках", пересчитываю и понимаю, что копила зря. В общем, приняла решение отнести все накопленное обратно в банк под 20% годовых. Рискованно, конечно, но что делать", -- рассказывает PR-менеджер инвестиционной компании Марина.

Конечно, так, как Марина, поступают далеко не все. Несмотря на старания НБУ, доверие к банкам потеряно, и возвращение вкладчиков происходит очень медленными темпами. А статистика, которой гордится Нацбанк, показала рост депозитов в ноябре только потому, что за счет роста доллара и евро вырос гривневый эквивалент валютных депозитов.

Вернуть унесенные вкладчиками деньги в короткие сроки банкам вряд ли удастся. Добавим к этому проблемы банкиров с привлечением кредитов из-за рубежа -- и станет понятно, насколько серьезный дефицит ресурсов испытывают сейчас коммерческие банки. Вот и приходится им повышать ставки по депозитам до небывалых высот. Если в начале года и весной вклады принимались под 17--18% в гривнах, 11--11,5% в долларах и 10--10,5% в евро, то сегодня ставки по банковским депозитам выросли до 19--21% в гривнах и до 13--14% в валюте.

Акция возможна

Предновогодние акционные ставки по депозитам и того выше: они достигают 24--25% годовых в гривнах и 14--15% в валюте! "Чтобы вернуть доверие вкладчиков к банковской системе, а также поддержать свою ликвидность, банки не только поднимают процентные ставки по депозитам, но даже вводят (сверх)краткосрочные депозитные продукты -- от 14 дней", -- рассказала "Деньгам" заместитель председателя правления "Эрсте Банка" Светлана Черкай.

Кстати, акцент на коротких вкладах (от 14 дней до 3 месяцев) -- своего рода "фишка" предновогодних программ большинства банков. Объяснение довольно простое: банкиры не хотят привлекать слишком много денег на длительные сроки (от года) под нынешние очень высокие проценты. Банкиры рассчитывают, что смогут решить свои проблемы с помощью дорогих "коротких" депозитов, а уже весной и летом, когда финансовый кризис начнет сходить на нет, смогут снизить ставки.

Поэтому сегодня не редкость, когда банк привлекает вклад на три месяца под 20% годовых в гривнах, на шесть месяцев -- под 19%, а на год -- всего под 17--18%. Да и сами вкладчики сегодня предпочитают хранить деньги на "коротких" вкладах, так как не уверены в курсовых перспективах гривны и надежности банков как таковых. "В настоящий момент вкладчики предпочитают размещать средства в банках на непродолжительные сроки, получая тем самым возможность принятия оперативных решений в зависимости от развития ситуации на финансовом рынке", -- подтвердила наши предположения директор департамента розничного бизнеса "БМ Банка" Наталия Байдакова.

Кидают меньше

Интересно, что, проанализировав предновогодние программы, мы практически не нашли в них подводных камней. В прошлом году банки активно игрались с вкладчиками в прятки, например, рекламировали депозит под 16% в гривнах, а на поверку оказывалось, что эта ставка действительна только в первый или последний месяц, а весь оставшийся срок ставка всего 11--12%, а значит, и реальный доход существенно ниже обещанного. В этом году большинство банков в предновогодних депозитных программах используют самые простые и понятные ставки в процентах годовых! Подметили эту тенденцию и банкиры. "Каких-либо махинаций с процентными ставками накануне Нового года мы не отмечаем. Они, скорее, были свойственны всему 2008 году, а не именно предновогоднему периоду", -- отмечает вице-президент бизнеса "Персональные финансы" "Диамант Банка" Анна Ткаченко.

Плутовством можно назвать лишь политику некоторых банков, которые предлагают участвовать в депозитной акции, но ограничивают круг депозитных программ, предлагая не самые выгодные. Например, один крупный банк предлагает по акции только депозиты с прогрессивной ставкой (в таких вкладах ставка повышается ежемесячно), которые очень красиво выглядят в рекламе. "Некоторые банки достаточно активно предлагают депозиты с процентными ставками выше средних, которые сегодня находятся на уровне18--20% в гривнах и 13--14% в долларах США и евро. Если вклад предусматривает более высокие процентные ставки, то это, как правило, растущие ставки, а эффективная ставка на самом деле немного ниже", -- предупреждает начальник управления розничного бизнеса банка "ПУМБ" Валерий Пацуй.

Выбираем осторожно

С одной стороны, предновогодние депозитные программы -- хороший повод открыть депозит. Многие банкиры считают, что, начиная где-то с весны--лета, ситуация таки стабилизируется и ставки по депозитам начнут падать. А кое-кто уверен, что это будет уже в первые месяцы 2009 года. "По предварительным оценкам, в январе--феврале возможно незначительное снижение процентных ставок, что традиционно связано со снижением сезонной деловой активности", -- говорит Валерий Пацуй.

Но не будем забывать, что банки сейчас переживают не лучшие времена. Так что бросаться со своей выстраданной "копилкой" в первый встречный банк не стоит. Первая заповедь вкладчика -- не вкладывать деньги в банк, предлагающий слишком уж высокие ставки. Средние ставки на рынке сегодня -- 18--20% в гривнах и 12,5--13,5% в валюте. Если банк предлагает ставки на 0,5--1% выше средних -- это неплохо, а если сразу выше на 4--5%, то это уже подозрительно. Исключение составляют вклады с прогрессивной ставкой -- там нужно пересчитывать к показателю, усредненному за весь срок депозита.

Опытным вкладчикам и тем, кто не очень далек от математики и основ экономики, стоит изучить ежемесячные результаты деятельности банков, например, на сайте Ассоциации украинских банков (www.aub.com.ua). Первое, на что стоит посмотреть, -- как сильно уменьшился объем депозитов физлиц у выбранного банка. Если сильно (до 10--15% объема на 1 октября), то стоит задуматься. Если отток не превысил 3--5%, оснований для опасений все же поменьше. Ну, и стоит следить за публикациями в "Деньгах" и на сайте www.dengi.ua.

И последнее. Мы уверены, что об этом не надо напоминать, но… повторение -- мать учения и успешного вложения денег. Банк должен быть участником Фонда гарантирования вкладов! Проверить это можно на сайте Фонда -- www.fg.org.ua -- или просто позвонив по "горячей линии" -- 8-800-308-10-80. Обратите внимание, что иногда Фонд переводит банки в число временных участников. Для вкладчиков это означает, что новые вклады, сделанные после даты смены статуса банка, Фондом не гарантируются и вкладывать деньги в такой банк пока не стоит.

На момент подготовки материала временными участниками Фонда гарантирования были банк "Премиум" и Украинский банк реконструкции и развития.

Синица или журавль?

Выбирая банк для размещения вклада перед Новым годом, каждый решает для себя важный вопрос: он хочет заработать или выиграть? Те, кто не верит в возможность выиграть слиток золота или поездку в круиз, вкладывают деньги туда, где можно получить бонус в виде повышенной ставки по вкладу. Правда, бонусы к основной ставке по вкладу сегодня предлагают лишь некоторые банки -- ПриватБанк (до +1--1,5%), Укргазбанк (до +3%) и "Актив-Банк" (до +3%).

У тех, кто предпочитает "журавля в небе", выбор больше -- акции с розыгрышами денежных призов, путевок, слитков предлагают полтора десятка банков. Пять-шесть банков планируют отправить вкладчиков в турпоездки, не говоря уже о прочих призах разной степени приятности и от других банков. Хотя надо понимать, что вероятность выигрыша в такой лотерее стремится к нулю, особенно если призов пять--десять, а вкладчиков -- несколько десятков тысяч.

Итого: В условиях кризиса нужно быть очень осторожными в выборе банка для размещения вклада. Помимо доходности и других условий депозита, стоит изучить финансовые показатели банка за последний год, в особенности за октябрь и ноябрь 2008 года.

Источник: dengi-ua.com